Kapitalizm.org

Et av de mest populære typer lån i Norge, er forbrukslån. Disse tilbys av mange ulike aktører, fra vanlige banker til det en kaller for sammenligningstjenester. Hvorfor skal jeg bruke en sammenligningstjeneste og hva er det egentlig? Det skal vi komme tilbake til om litt.

Behov for ekstra kapital

Når en av ulike grunner trenger ekstra kontanter, kommer gjerne et forbrukslån inn i bildet.
Som navnet sier, er det et lån til forbruk. Trenger du ekstra penger til oppussing av kjøkkenet, reparasjon av bilen, en tiltrengt ferie, nye klær, betale regninger eller noe helt annet, så kan et forbrukslån være løsningen.  Fordelen med forbrukslån, er at du ikke trenger å stille sikkerhet. Samtidig får du, om søknaden din blir godkjent, tilgang til pengene veldig raskt.

Det er veldig mange finansinstitusjoner på markedet som opererer med ulike rentenivå. Du kan som regel låne mellom kr. 5000,- og helt opp til kr.500.000,-. Stort sett alle aktører i lånebransjen er underlagt regler satt opp av finanstilsynet og er dermed pålagt å utvise ansvarlighet. Det er derfor ikke alle kunder som får låne store summer. Hvor mye du kan låne, avgjøres av din inntekt, om du har annen gjeld og hvor mye du kan betale i renter og avdrag pr. måned.

Rente på forbrukslån og nedbetalingstid

Renter på et forbrukslån utgjør en betydelig del av de totale kostnader. Siden du får lånet uten å stille noen form for sikkerhet, betyr det at slike lån er en risiko for banken. Denne risikoen må du betale for i form av en mye høyere rente enn på et boliglån.

Konkurransen er stor på lånemarkedet, og dette er en fordel for deg som kunde. I Finanstilsynets konsesjonsregister finner du en komplett oversikt over alle foretak som har lov til å yte kreditt i Norge. Renten vil holde seg lavere med tøff konkurranse blant långiverne. Rentene på forbrukslån kan komme helt ned i rundt ni prosent eller langt over tyve, så det er mye penger å spare ved en rente, som er så lav som mulig. Utover rente, må du som regel også betale et termingebyr hver måned. Dette beløpet varierer, men ligger ofte på et sted mellom 30 og 60 kroner. Til slutt er det også vanlig å måtte betale et etableringsgebyr for opprettelsen av lånet. Dette kan også variere en del, men ligger i størrelsen fra 500 til 1500 kroner. Hos flere aktører er dette beløpet også avhengig av hvor stort et lån du skal ha.

Nedbetalingstiden på lånet er også en variabel. De ulike finansinstitusjonene har sine egne tilbud rundt dette. Avhengig av størrelsen på lånet, kan nedbetalingstiden variere med alt fra noen måneder til femten år. Hvor lang tid du får til nedbetaling, avgjøres ut fra din økonomiske situasjon, hva du har av ønsker og om banken mener det er forsvarlig.

Sammenligningstjenester

Hvorfor forteller vi deg dette?  Det kan være vanskelig å finne det beste tilbudet på forbrukslån. For å foreta en reell sammenligning er det mange ord og uttrykk en skal være kjent med. Det finnes veldig mange aktører på markedet og alle har ulike lånebetingelser. Nye långivere dukker opp og vilkårene skifter ofte. Derfor finnes det det noen aktører, som tilbyr å sammenligne ulike tilbud for deg. Dermed hjelper de deg til å finne det beste tilbudet.

Enkelte aktører som billigeforbrukslån.no, forenkler prosessen og gir deg nyttige tips. Her kan du faktisk sammenligne mange lån på en og samme gang. Du kan også få veiledning igjennom hele prosessen og lese nyttig informasjon på siden deres. Lendo er en annen sammenligningstjeneste. De jobber tett med utvalgte banker, innhenter tilbudene for deretter å presentere deg for kun det aller beste tilbudet. Dermed gjøres hele jobben for deg og du trenger ikke å tenke på annet enn å signere for avtalen. De som jobber med sammenligningstjenester, gjør enten hele jobben for deg eller de tilbyr deg et verktøy som gjør det enklere for deg å sammenligne de ulike tilbudene.

Kort fortalt, en sammenligningstjeneste, tilbyr deg en oversiktlig og oppdatert sammenligning over hva slags lån og långivere det finnes på markedet. Noen av tjenestene tilbyr deg langt mer enn dette, de gjør selve sammenligningen for deg. Resultatet er at du får bedre oversikt over dine muligheter.

Hvordan bruker jeg tjenesten?

Søk på nettet etter sammenligningstjenester i forbindelse med forbrukslån. Du vil få opp flere alternativer til aktører som tilbyr dette.  Gå inn på nettsiden deres. Hos noen av dem er det så enkelt at du kan du se hva ulike lånebeløp vil koste deg hos ulike banker. Hos andre kan du legge inn en søknad om forbrukslån og så innhenter de tilbudene for deg. Hva som skjer videre varierer. Noen sammenligner deg for deg og leverer deg det beste, andre oversender deg alle tilbudene de har hentet inn. Du vil da få tilsendt flere tilbud fra ulike banker og långivere.  Du sammenligner tilbudene fra flere banker selv, med verktøyet du finner på siden til den sammenligningstjenesten du har valgt.

Det er EnterCard Norge AS som står bak re:member. De tilbyr blant annet ulike utlån, som forbrukslån. I tillegg har de også kredittkort. EnterCard AS så dagens lys i 1999 og er en sammenslåing av Sparebankkort og Sparebank1 Kredittkort. I 2000 kom Terra inn som deleier.

I 2005 ble EnterCard Norge AS en del av ett nytt nordisk konsern innen kredittkort. Swedbank AB og Barclays Bank Plc. etablerte et felles selskap. Dette selskapet markedsfører og utsteder kredittkort i hele Norden. Barclays Bank har drevet bankvirksomhet i mer enn 300 år, og gjennom Barclaycard er de et av verdens største kredittkortselskaper.  Swedbank hører til blant de største utstederne av kredittkort i Sverige.

I dag eies EnterCard Norge AS av Barclays Bank og Swedbank og har siden 2005, vokst til å bli en av de største utstedere av kredittkort i Norge.

Hvorfor ta opp forbrukslån og hvor høyt beløp kan du låne?

Alle kan komme i en situasjon, hvor lommeboken er tom og det er lite igjen på kontoen. Bilen må på service, du har kanskje fått en uventet regning eller må betale restskatt.  Da trenger en penger her og nå. Et forbrukslån kan være løsningen, slik at hverdagen blir enklere og en slipper bekymringer. Du kan få et forbrukslån på ganske kort tid. og det er en stor hjelp når overraskelsene kommer.

Hos Re:member kan du låne mellom kr. 10.000,- og kr. 350.000,-.   Du trenger ingen sikkerhet og det er ingen som stiller spørsmål om hva du bruker pengene til.  Bruk lånekalkulatoren på nettsiden til Re:member, for å se hva det ønskede lånebeløpet vil koste deg per måned.

Tilbakebetaling og gebyrer

Et forbrukslån, må selvsagt betales tilbake over en viss periode. Hos Re:member, kan du nedbetale på forbrukslånet i inntil 12 år.  Utover det faste månedlige avdraget, tilkommer det også et gebyr på kr. 45,-, samt rente.  Resultatet av kredittvurderingen som foretas, vil avgjøre hvilken rente du vil bli tilbudt.  Laveste rente er på 7,95% og den høyeste er 19,95%.  Blir lånet ditt godkjent, må du betale et etableringsgebyr på kr. 750,-.

Det stilles følgende krav hos Re:member for å kunne søke om forbrukslån:

• Du må være norsk statsborger
• Du må ha en registrert liknet inntekt
• Du må ikke ha aktive inkassosaker

Hvordan søker jeg?

Om du bestemmer deg for å søke om et forbrukslån, gjøres dette enklest på nettsiden til Re:member. Du fyller rett og slett ut alle feltene i søknaden som du finner der. Husk at det er viktig å være så oppriktig som mulig med inntekter og annen gjeld, da dette ofte må dokumenteres. Send søknaden av gårde, du vil motta svar i løpet av kort tid. Om du blir godkjent, får du tilsendt et tilbud med en gang. Godtar du vilkårene og lånesummen du har blitt tilbudt, da gjenstår det kun å akseptere låneavtalen.  Du godkjenner avtalen via BankID og når Re:member har mottatt avtalen elektronisk samt evt. andre dokumenter, kan du begynne å planlegge hva du skal bruke pengene til.  Send søknaden i dag og du kan ha pengene på konto i morgen.

Med cashback på kredittkortet ditt kan du spare hundre- eller tusenlapper på hverdagslig handling hvert eneste år. Cashback er et populært konsept som gir deg penger tilbake når du handler, i form av en prosentvis bonus. De beste kredittkortene gir deg cashback uavhengig av hva du handler og i hvilken bransje, mens enkelte kort gir deg økte bonuser i utvalgte bransjer. Her skal vi se nærmere på seks anbefalte kredittkort som har cashback.

Shell MasterCard

Et av de beste alternativene for deg som vil ha såkalt «full cashback», er Shell MasterCard fra Ikano Bank. Dette kredittkortet gir deg nemlig 1 prosent bonus på absolutt alt du handler over hele landet, uavhengig av hvilken bransje det er i. Samtidig får du faste 40 øre/literen i bonus når du fyller tanken på en Shell-stasjon, noe som absolutt må anses som en god drivstoffbonus. I tillegg har Ikano Bank et omfattende rabattprogram som gjør at du kan spare penger på restauranter, overnatting, leiebil og så videre.

Trumf Visa

Trumf Visa er også et godt kredittkort med full cashback i alle bransjer. Også med dette kredittkortet får du 1 prosent bonus på alt du handler, uavhengig av bransje. Men fordelen med dette kredittkortet er at du får en ekstrabonus på dagligvarer dersom du handler i en utvalgt Trumf-butikk. Det er blant annet Meny, Kiwi, Spar og Joker som er en del av Trumf-samarbeidet, og her sparer du 2 prosent hver eneste gang du drar ditt Trumf Visa i kassen.

Cresco Car Premium

Dette kredittkortet fra Cresco er først og fremst velegnet for den som kjører mye og vil spare penger på bensin eller diesel, ettersom du her får en drivstoffbonus på 3 prosent uavhengig av hvilken kjede du velger å fylle tanken hos. Men som om ikke det var nok, så får du også en bonus på 1 prosent på alle andre kjøp over hele verden. Det gjør at Cresco Car Premium er et godt alternativ til de to overnevnte kortene, ettersom du her kan spare penger på både drivstoff (uansett kjede) og dagligvarehandel.

Ikano Visa

Ikano Bank har flere ess i ermet, og kredittkortet Ikano Visa gir deg cashback på mye forskjellig. Du får for eksempel 1 prosent rabatt på all handel på bensinstasjoner i Norge, og den samme rabatten gjelder for mat- og dagligvarer. Handler du ofte på Shell så kan dette være et bra kredittkort, med en bonus på 2% på alle Shell-handler. Utover dette så får du også faste månedsrabatter i en utvalgt bransje, totalt 12 forskjellige i løpet av et år. Det er absolutt mye penger å spare med Ikano Visa!

Flexi Visa

Flexi Visa er et kredittkort som gir deg bonuser i ulike bransjer, og en cashback som du selv bestemmer. Cashback er på ca. 4 prosent, og du velger selv hvilken bransje den skal knyttes til. Uansett om det er bensin, sportsutstyr, klær og sko, flyreiser eller elektronikk. Det er først og fremst bensin som er populært her.

Ofte trenger man å låne penger innen kort tid, og like ofte er det ikke snakk om de helt store summene. Da kan det være vanskelig å søke forbrukslån hos enkelte banker, ettersom mange tilbydere av forbrukslån har minstebeløp på 25 000 eller 30 000 kroner. Heldigvis finnes det en annen løsning som er langt mer gunstig – og det er å søke om et dedikert smålån.

Hva er et smålån?

Et smålån er i praksis det samme som et vanlig forbrukslån, bare at det er optimalisert for små summer. Perfekt for deg som ikke trenger så mye penger, ettersom du får betingelser som er tilpasset små lånesummer. Sammenlignet med et vanlig forbrukslån så kan man spare ganske mye penger på et smålån sammenlignet med et forbrukslån når det kommer til renter og gebyrer. Et typisk smålån vil være på under 50 000 kroner, men man kan ofte søke om så små summer som helt ned mot 1000 eller 5000 kroner.

Søkekriteriene for smålån er som regel mer overkommelige enn for et vanlig forbrukslån. Dette fordi risikoen for bankene er mindre når summene er mindre, og derfor ser man gjerne at det er 18-årsgrense og få inntektskrav til norske smålån. Les videre for å se hvilke smålån vi anbefaler.

Fire populære tilbydere av smålån

Hvor skal du søke om et smålån, spør du? Det behøver du ikke å lure mye lengre på, for like under her får du en fin oversikt over fire av de mest populære tilbyderne av smålån i Norge.

L’EASY

L’EASY er en av de mest populære tilbyderne av smålån i Norge, og var en av de aktørene som var tidligst ute med å markedsføre sine smålån på internett. Her kan du søke om å låne inntil 50 000 kroner til en effektiv rente som i snitt ligger på 15,13 prosent. Maksimal nedbetalingstid er satt til 5 år, og følgelig er smålånet fra L’EASY et fullverdig smålån. Minste lånesum er 5000 kroner.

Thorn

Et annet alternativ til L’EASY sitt smålån, er det nesten tilsvarende lånet fra Thorn. Dette kommer nok av at disse to selskapene har samme eiere. Også her kan du låne opp mot 50 000 kroner, med 5000 kroner som den minste lånesummen. Effektiv rente ligger i snitt på 15,13 prosent, men med god orden på din egen økonomi kan du få en rente ned mot 10 prosent.

Collector

Collector er kanskje en noe ukjent bank for mange nordmenn, men deres smålån Collectorlånet er ganske populært her til lands. Med collectorlånet kan du søke om å låne inntil 50 000 kroner, og den effektive renten her ligger i snitt på 16,60 prosent. Fordelen med Collector sitt smålån er at gebyrene er lave, med et termingebyr på 35 kroner og et etableringsgebyr på kun 495 kroner.

KlikkLån

Smålånet KlikkLån er det nyeste smålånet i bransjen. Her kan du søke om å låne inntil 40 000 kroner, altså noe lavere enn de tre overstående lånene. Effektiv rente for KlikkLån ligger i snitt på 16,37 prosent, og den største fordelen med dette lånet er at det tar svært liten tid å søke om lånet. Som navnet tilsier – et par klikk er alt som skal til. Maksimal nedbetalingstid er 5 år.

Trenger du penger til oppussing av badet? Eller er det kjøkkenet som er modent for en totalrenovering? Kanskje trenger du rett og slett bare et par tusenlapper til å betale for en reparasjon av bilen din, eller så er det noe helt annet igjen. Uansett om du trenger mye eller lite penger, så er fordelen med forbrukslån at du kan søke om relativt store summer. Og det uten å stille med sikkerhet!

Så mye tilbyr bankene i forbrukslån

Uansett hvilken bank du velger å søke i, så er den øvre norske lånegrensen for usikrede lån i skrivende stund på 500 000 kroner. Det er heller ikke særlig mange banker som tilbyr såpass mange lån, og det er kanskje greit ettersom det da begynner å bli veldig store summer når man snakker om usikrede lån. I svært få tilfeller vil det uansett være aktuelt med et lån på såpass store summer. Skal man kjøpe seg bil, båt eller hytte, så anbefaler vi heller at man ser på dedikerte lån for dette der banken kan ta sikkerhet eller pant i kjøpsobjektet slik at du får bedre vilkår og betingelser.

De fleste norske banker tilbyr deg maks 300 til 400 000 kroner i forbrukslån. Men siden det er mer populært med mindre lånesummer, så finnes det også mange tilbydere av smålån der grensen er på 50 000 kroner eller omkring.

Men hvor mye får du låne?

Uavhengig av hvor mye du vil eller ønsker å låne, så er det slettes ikke sikkert at dette er summen som banken lar deg låne – selv om de har muligheter til det. For når du søker om et forbrukslån, så blir det gjort en grundig vurdering av økonomien din og inntekten din for øvrig. Ettersom du ikke stiller med sikkerhet for lånet, så er dette høyst nødvendig for bankens del slik at de sikrer seg mot dårlige betalere. Derfor er det viktig at du har fast inntekt og jobb når du søker om forbrukslån, og hvis ikke bør du ikke bli overrasket dersom søknaden avslås.

Når kommer pengene?

Et annet relevant spørsmål når man skal ta opp forbrukslån, er når pengene kommer inn på konto. Som regel når man snakker om summer på 50 000 kroner og oppover, så vil det være minst 1 til 2 virkedager ventetid. Summer under nevnte grense vil ofte utbetales samme dag som man søker, forutsatt at man søker på dagtid. Husk at du er nødt til å bruke BankID og samtidig søke i en moderne bank dersom du vil ha rask utbetaling av lånet!

Mens enkelte ser frem til 18årsdagen fordi de da endelig kan kjøre opp til sertifikatet, så gleder andre seg av en helt annen grunn – nemlig at de da er gamle nok til få seg sitt første kredittkort. Et kredittkort har mange gunstige bruksområder, deriblant at man kan handle på nettet med det og utsette betalingen i nesten to måneder – helt kostnadsfritt. Følgelig er det kanskje ikke så rart at mange nordmenn har et kredittkort, men hvem kan egentlig søke om et kredittkort?

Du kan søke om et kredittkort hvis …

Som nevnt innledningsvis er du nødt til å være minst 18 år gammel for å ha og bruke et kredittkort. Dette er det regjeringen som har bestemt, og ingen som ikke er av myndig alder kan handle på kreditt eller faktura. Følgelig får du ikke kredittkort hos noen banker dersom du er yngre enn 18 år. Men er du såpass gammel, så vil du hos de fleste banker kunne få et kredittkort. Dog holder det ikke bare å være gammel nok – som regel må du også ha en fast jobb med fast inntekt hvis banken skal tilby deg kreditt. For øvrig er det mulig å få kredittkort selv om man har lav inntekt, men da vil som regel kredittgrensen settes ganske lavt.

Øvrige søkekriterier som at du må være norsk statsborger eller ikke kan ha betalingsanmerkninger kan også gjelde hos enkelte banker. Les mer om dette i de neste avsnittene.

Egne søkekriterier hos enkelte banker

Utover krav til inntekt og alder, så står bankene fritt til å stille andre søkekriterier og krav til sine søkere. Derfor er det slettes ikke sikkert at du får det kredittkortet du har lyst på selv om du er 18 år gammel. Enkelte kredittkort har nemlig 20-års aldersgrense, eller så mye som 23 år. Videre kan det også være strengere krav til inntekt hos enkelte banker, samtidig som noen kredittkort krever et medlemskap eller en årsavgift dersom du har lyst til å «bære det». Derfor gjelder det å sjekke søkekriteriene hos den aktuelle banken dersom du vurderer å søke om et kredittkort der.

Betalingsanmerkning? Glem kredittkortet!

Har du betalingsanmerkning(er) fordi du ved en tidligere anledning har vært en dårlig betaler, så vil dette i svært mange tilfeller også slå negativt ut på kredittkort-søknaden din. De fleste banker vil nemlig ikke risikere å ha kunder med betalingsanmerkninger til å handle på kreditt. I praksis betyr det at det skal svært mye til for å få et kredittkort dersom man har betalingsanmerkning. Løsningen på denne utfordringen blir å betale ned det kravet som ga deg anmerkningen, eller vente fem år på at de automatisk skal bli fjernet, før du på ny kan søke om et kredittkort.

Når du sammenligner priser på forbrukslån og regner ut hvor mye et slikt lån vil koste deg, så er det slettes ikke enkelt å bli klok på de mange tallene. På nettsidene til de fleste norske banker opereres det med priser i et vidt spekter, der renten kan variere med flere titalls prosent fra billigste rente til dyreste rente. Hvilken rente du ender opp med er det derfor ikke godt å si – for hva avgjør egentlig renten på forbrukslånet?

Økonomi og inntekt er avgjørende

Det er primært din personlige økonomi og rente som er avgjørende for hvilken rente du ender opp med når du søker om et forbrukslån. De fleste banker oppgir et intervall for sine renter, som regel fra 7 til 20 prosent (nominell rente). Det er umulig å forutsi hvilken rente akkurat du kommer til å ende opp med før du har søkt om lånet og den aktuelle banken har vurdert søknaden din, og derfor er det viktig å sammenligne renter på tvers av lånesøknader – og ikke på bakgrunn av eksempelrenten som oppgis på bankenes nettsider.

Har du god økonomi og høy inntekt i forhold til ønsket lånebeløp, så vil du ende opp med en langt bedre rente enn personer som har det stikk motsatte. Dette fordi at god økonomi betyr mindre risiko for at lånet skal bli misligholdt, noe bankene vet å sette pris på. Andre faktorer som jobbsituasjon, bosituasjon og andre typer lån man måtte ha fra før av kan også være med på å påvirke renten. Den beste renten får du dersom du har hatt fast jobb i flere år, bodd på samme adresse og generelt har høy inntekt.

Lånesum påvirker også renten

Men det er ikke din egen økonomi alene som avgjør hvilken rente du får på forbrukslånet. Renten justeres også ettersom hvor mye penger du låner. For store lån så vil renten være langt lavere enn for de små lånesummene. Eksempelvis skal man låne ganske mange titusener før den effektive renten krymper ned mot 10 prosent, og tilsvarende vil den ligge nærmere 20 prosent dersom man snakker om lån på under 50 000 kroner i mange tilfeller.

Dette varierer dog veldig fra bank til bank, men generelt så synker renten ettersom lånesummen øker. For å få lavere rente på forbrukslånet kan du også vurdere å søke sammen med noen, ettersom begges samlede inntekt da vil vurderes som en. Og dette vil igjen bidra til redusert risiko for bankens del, som betyr at du belønnes med lavere rente. Gebyrene kan man i stor grad ikke påvirke på noen måte.